¿Cómo funciona un 401(k) con contribuciones de su empleador?

En Julio, el Washington Post publicó un artículo sobre como algunos negocios están utilizando 401(k)s para atraer nuevo talento mientras simultáneamente haciendo que sea más fácil que los empleados experimentados se jubilen cuando llegue su momento. Planes de jubilación patrocinados por empresas han sido una prestación importante por décadas, pero recientemente compañías como Microsoft están cambiando la forma en que los negocios piensan de su 401(k) con contribuciones de la empresa como una herramienta para destacarse de sus competidores.

Entonces, ¿qué es la contribución por parte de la empresa a su 401(k)? ¿Cómo funciona? ¿Que beneficios hay para las empresas que optan por ofrecerla? Hay muchas formas en que una contribución de la empresa a su 401(k) puede tomar, así que echemos un vistazo a las opciones, y como usted puede comenzar con una contribución de la empresa si no ofrece una ya.

Conceptos básicos de contribución por parte de la empresa

Bajo un plan de jubilación patrocinada por el empleador como un 401(k), el empleador toma la responsabilidad de administrar un plan, pero el empleado es responsable de ahorrar dinero, y también de gestionar inversiones dentro de su propia cartera. Dicho esto, poco más de la mitad de los empleadores ofrecen una contribución de le empresa a su 401(k), que implica que el empleador ofrezca una cierta cantidad de dinero, generalmente hasta un cierto porcentaje del salario del empleado, para que coincida con lo que el empleado contribuya.

Diferentes tipos de contribuciones por parte de la empresa

Dependiendo de los objetivos del empleador, contribuciones de la empresa pueden tomar algunas formas diferentes:

      Contribución por porcentaje: Más comúnmente, un empleador hará una contribución paralela al porcentaje del salario que está aportando el empleado.  Los porcentajes coinciden generalmente entre 3% y    6%, lo que significa que el empleador contribuiría con hasta 3% o 6% del salario del empleado. En este caso, una contribución del 6% con una contribución paralela del 6% esencialmente duplicará la tasa de ahorro del empleado, lo que los colocaría en una mejor posición para jubilarse.

      Contribución de la Empresa por Dólar: Un pequeño número de empleadores prefieren ofrecer contribuciones paralelas hasta un cierto monto en dólares en lugar de un porcentaje. Esta opción es menos flexible, ya que no escala dependiendo del ingreso real de un empleado contra el de otro empleado.

      Contribuciones de la Empresa al Estiro: En lugar de igualar las contribuciones de les empleados por dólar en el primer 5% de las contribuciones, algunos empleadores extienden eso a ofrecer 50 centavos por dólar hasta un 10%. El resultado significa que el empleador aporta el mismo monto en dólares, pero los empleados deberán comprometerse con una tasa de contribución más alta para que aprovechen al máximo la contribución del empleador (aunque aún sí se beneficiaran si no lo hacen).

Empezando con una contribución por parte de la empresa

Si está listo para comenzar a ofrecer su propia contribución paralela, tendrá algunas consideraciones. Primero, piensa en cuanto te gustaría contribuir. Solo el 10% de los empleadores que ofrecen contribuciones paralelas al 401(k) coinciden más del 6%, pero en marcados laborales competitivos, es posible que desee considerar como contribuir más para que le ayude atraer y retener el talento que necesite.

Otra cosa que debe tener en cuenta es el calendario de adquisición de derechos, que determina que tan pronto los empleados que reciben contribuciones paralelas poseen completamente las contribuciones que han realizado a sus cuentas de jubilación. Es común ver que las contribuciones tardan tanto como tres años en otorgarse por completo, lo que significa que un empleado debe permanecer con usted durante tres años para que las contribuciones de su empleador se conviertan realmente suyas. Además, al otorgar inmediatamente sus contribuciones, podría atraer talento sobre los empleadores que tardan más tiempo en investir.

Beneficios de contribuciones contribución por parte de la empresa

Hay muchos beneficios al ofrecer una contribución paralela al 401(k), tanto para el empleador como para el empleado. Para los empleadores, hay un fuerte beneficio de impuestos. Dado que las contribuciones paralelas del empleador se consideran compensación,  disminuirán los ingresos imponibles de un empleador durante el año, reduciendo también su obligación tributaria. Además, cuando se trata de asegurar el talento, una contribución paralela del empleador puede ayudar a los empleadores a destacarse frente a la competencia. Especialmente en los casos en que un candidato está considerando más de un oferta, la contribución paralela del empleador podría ser lo que inclina la balanza en una dirección sobre la otra.

Desde el punto de vista del empleado, una contribución paralela del empleador puede resultar en una compensación significativamente mayor por año. Como esa compensación se otorga a los empleados antes de impuestos (con los impuestos retirados solo cuando los fondos se retiran al jubilarse), cada dólar que contribuya un empleador puede invertirse y capitalizarse a lo largo de los años, lo que resulta en mayores ahorros para la jubilación. Además, una contribución paralela del empleador podría ser el incentivo que un empleado necesita para contribuir a su plan de jubilación.

De acuerdo con los datos de inscripción que recolecta el equipo de servicio de Fisher Investments 401(k) Solutions, las tasas de participación y diferimiento muchas veces son afectadas según el tipo de contribución paralela que elige el empleador. Los planes sin contribuciones del empleador tienen los puntajes más bajos en ambos frentes, con tasas de participación aproximadamente 10% a 15% más bajas que las que tienen contribuciones del empleador. El mayor impacto fue en la tasa de diferimiento, donde los empleadores vieron un aumento de casi el 50% en la cantidad de dinero que sus empleados estaban contribuyendo cuando se ofrecía cualquier tipo de contribución.

En última instancia, puede hablar con un proveedor de servicios 401(k) para analizar sus opciones a la hora de ofrecer una contribución paralela al 401(k). Su proveedor debe poder ayudarle a definir sus metas para su contribución paralela, así como sus limitaciones financieras, para llegar a un estilo de contribución paralela que ofrezca un mayor beneficio para sus empleados y al mismo tiempo mantenerse dentro de su presupuesto.

1Datos demográficos de planes de Fisher Investments 401(k) Solutions, a partir de 7/31/2017.

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